Thất thoát nhà cửa do hỏa hoạn ở LA đẩy nhanh viễn cảnh ‘tương lai không thể bảo hiểm’ “`

(SeaPRwire) –   Các công ty bảo hiểm đã lo ngại về nhiều ngôi nhà trong khu phố Pacific Palisades của Los Angeles từ lâu trước khi trận cháy rừng tàn khốc tuần này thiêu rụi khu vực, tàn phá nhà cửa và buộc người dân phải sơ tán. Palisades, do vị trí nằm cạnh dãy núi Santa Monica nhiều cây cối và giá trị nhà cửa cao, quá dễ bị tổn thương trước hỏa hoạn đến mức không thể bảo hiểm với mức phí hợp lý mà không khiến các công ty bị lỗ. Các công ty bảo hiểm, bao gồm State Farm, đã ngừng cung cấp bảo hiểm tại Pacific Palisades vào tháng 7 năm 2024, từ chối cung cấp các gói bảo hiểm mới hoặc gia hạn các gói cũ.

Kết quả là, nhiều chủ nhà buộc phải mua bảo hiểm từ công ty bảo hiểm cuối cùng của tiểu bang, Kế hoạch California Fair Access to Insurance Requirements (CA FAIR), đã chứng kiến sự gia tăng số lượng chính sách tại mã bưu điện 90272 của Pacific Palisades vào tháng 9 năm 2024, tăng 85% so với năm 2023. Kế hoạch FAIR bảo hiểm nhà cửa chống cháy nhưng có phí bảo hiểm cao hơn bảo hiểm nhà truyền thống và chỉ chi trả tối đa 3 triệu đô la thiệt hại cho tài sản nhà ở. 

Giống như nhiều công ty bảo hiểm cuối cùng khác ở 33 tiểu bang khác có hệ thống này, Kế hoạch CA FAIR của California đang gánh chịu gánh nặng do các thảm họa thiên nhiên ngày càng trầm trọng hơn do biến đổi khí hậu. “Tôi lo ngại rằng chúng ta chỉ cần một mùa cháy rừng tồi tệ nữa là sẽ hoàn toàn mất khả năng thanh toán,” Jim Wood, khi đó là Nghị viên Quốc hội California, cho biết tại một phiên điều trần mà Chủ tịch Kế hoạch CA Fair Victoria Roach giải thích rằng kế hoạch chỉ có 200 triệu đô la tiền mặt, với mức độ rủi ro 450 tỷ đô la trong tiểu bang.

Mùa cháy rừng tồi tệ đó giờ đây đã đến. Khi các đám cháy rừng bùng phát khắp Hạt Los Angeles, thiêu rụi ít nhất 28.000 mẫu Anh, các nhà phân tích tại Accuweather ước tính thiệt hại có thể lên tới . Đây là một đòn giáng mạnh vào hàng trăm công ty bảo hiểm hoạt động tại California, nhưng lại là một thách thức đặc biệt đối với công ty bảo hiểm cuối cùng của tiểu bang. Và tình cảnh khó khăn của nó làm nổi bật sự bất ổn của thị trường bảo hiểm nhà ở, ở California và trên toàn quốc. Do nguy cơ gia tăng cháy rừng, lũ lụt, bão đối lưu, bão và các thảm họa thiên nhiên khác, việc các công ty bảo hiểm cung cấp các gói bảo hiểm cho một số người không mang lại lợi ích về tài chính. Năm 2023, các công ty bảo hiểm bị lỗ về bảo hiểm nhà ở tại 18 tiểu bang, tăng từ 12 tiểu bang năm năm trước, theo một báo cáo của  

Khoảng số lượng tiểu bang tương tự đang chứng kiến ​​cả sự gia tăng giá bảo hiểm nhà ở cũng như sự gia tăng việc không gia hạn bảo hiểm, theo Dave Jones, cựu ủy viên bảo hiểm của California và hiện là giám đốc Sáng kiến ​​Rủi ro Khí hậu tại Trường Luật Đại học California, Berkeley. “Về lâu dài, chúng ta không làm đủ để giải quyết nguyên nhân cơ bản, đó là nhiên liệu hóa thạch và khí thải nhà kính, vì vậy chúng ta sẽ tiếp tục chứng kiến ​​sự thiếu khả năng bảo hiểm trên khắp nước Mỹ,” Jones nói. “Chúng ta đang tiến đều đặn hướng tới một tương lai không thể bảo hiểm ở đất nước này.” 

Khi các công ty bảo hiểm từ bỏ người mua bảo hiểm, chủ nhà chuyển sang các công ty bảo hiểm cuối cùng — ở vùng Đông Nam, chúng thường được gọi là Kế hoạch Bãi biển và Bão — những công ty này cũng không đủ khả năng bảo hiểm cho họ. Tuy nhiên, ngày càng nhiều tiểu bang đang tạo ra các kế hoạch này để hỗ trợ thị trường bảo hiểm bất động sản tư nhân. Trên toàn quốc, số lượng chính sách bảo hiểm Kế hoạch FAIR gần như tăng gấp đôi từ năm 2018 đến năm 2023, tăng lên 2,7 triệu, theo dữ liệu từ AM Best, một công ty xếp hạng sức mạnh tài chính của các công ty bảo hiểm. Riêng Kế hoạch CA FAIR đã chứng kiến ​​mức độ rủi ro tăng chín lần trong sáu năm qua. 

“Kế hoạch cuối cùng,” Benjamin Collier, giáo sư quản lý rủi ro và bảo hiểm tại Đại học Temple ở Philadelphia, nói, “đang trở thành phương thức bảo hiểm trên thực tế trong tiểu bang.” 

Số phận của Kế hoạch CA FAIR ảnh hưởng đến mọi người ở tiểu bang đông dân nhất quốc gia. Nếu kế hoạch này không có đủ tiền để chi trả các yêu cầu bồi thường, mọi người mua bảo hiểm trong tiểu bang đều phải trả thêm tiền. Các công ty bảo hiểm chịu trách nhiệm chi trả 1 tỷ đô la yêu cầu bồi thường đầu tiên ở California, nhưng sau đó trách nhiệm thuộc về mọi người mua bảo hiểm trong tiểu bang — những người phải chịu phí đánh giá bổ sung. Về cơ bản, mọi người phải trả tiền để bồi thường cho những người có nhà ở trong các khu vực có nguy cơ cao. 

Florida là một ví dụ điển hình: khi Citizens, công ty bảo hiểm cuối cùng do nhà nước điều hành, không thể chi trả các yêu cầu bồi thường, người mua bảo hiểm phải thanh toán hóa đơn, lên tới “” hàng trăm đô la mỗi hộ gia đình sau khi bão Ian tấn công Bờ biển Đại Tây Dương gần Cape Canaveral vào năm 2022, gây ra thiệt hại 113 tỷ đô la.

Cách thức hoạt động của Kế hoạch FAIR “thực sự là một triệu chứng cho thấy thị trường bảo hiểm rộng lớn hơn đang thất bại,” David Marlett, giám đốc điều hành của Trung tâm Rủi ro và Bảo hiểm Brantley tại Đại học Appalachian State, nói. “Đó là một hệ thống khủng khiếp.”

Theo một số cách, việc mọi người bị định giá cao hơn bảo hiểm và phải chuyển sang Kế hoạch FAIR, đắt hơn bảo hiểm thông thường và không chi trả nhiều thiệt hại, là hữu ích, Collier, giáo sư của Đại học Temple, nói. Thị trường bảo hiểm là một cách để báo hiệu nơi mọi người nên và không nên sống; các gói bảo hiểm đắt hơn có thể giúp hướng dẫn mọi người ra khỏi các khu vực có nguy cơ cao. Nhưng khi tính toán bảo hiểm trở nên không khả thi ở những khu vực rộng lớn hơn của đất nước, Kế hoạch FAIR sẽ không phải là một giải pháp bền vững. “Chúng ta cần phải xem xét lại một cách mạnh mẽ cách thức hoạt động của bảo hiểm nhà ở và những gì nó chi trả,” Collier nói. 

Một giải pháp tiềm năng là chính phủ liên bang đề nghị hỗ trợ tài chính (gọi là tái bảo hiểm) cho Kế hoạch FAIR, về cơ bản là hỗ trợ họ nếu họ không có đủ tiền để chi trả các yêu cầu bồi thường, Jones, cựu ủy viên bảo hiểm, nói. Điều đó cũng sẽ giúp Kế hoạch FAIR tiết kiệm tiền khi mua bảo hiểm từ thị trường tư nhân. Jones cũng đề xuất tạo ra một thị trường bảo hiểm nhà ở theo kiểu Obamacare, nơi chính phủ có thể trợ cấp cho các hộ gia đình có thu nhập thấp hoặc trung bình mua bảo hiểm. 

Những gì sẽ không hiệu quả, các chuyên gia nói, là tiếp tục với cùng một hệ thống và hy vọng rằng rủi ro khí hậu sẽ biến mất. “Các công ty bảo hiểm không phải là phù thủy,” Jones nói. “Nguy cơ mất mát đang gia tăng do biến đổi khí hậu, và các công ty bảo hiểm không thể chỉ vẫy đũa phép và khiến chúng biến mất.”

“`